Ir-rifinanzjament tal-ipoteka tiegħek bażikament ifisser li qed tibdel l-ipoteka l-qadima tiegħek għal waħda ġdida u possibbilment bilanċ ġdid.
Meta tiffinanzja mill-ġdid l-ipoteka tiegħek, il-bank jew min isellef iħallas l-ipoteka l-qadima tiegħek ma 'dik ġdida; din hija r-raġuni għal rifinanzjament lil terminu.
Ħafna minn dawk li jissellfu jagħżlu li jiffinanzjaw mill-ġdid sabiex inaqqsu l-imgħax tagħhom u jqassru t-terminu ta ’ħlas lura, jew biex jieħdu vantaġġ mill-possibbiltà li jikkonvertu parti mill-ekwità li jkunu qalgħu f’darhom fi flus.
Hemm żewġ tipi ewlenin ta 'rifinanzjament: rifinanzjament ta' rata u terminu u rifinanzjament ta 'flus kontanti.
X'inhu rifinanzjament?
Ir-rifinanzjament huwa l-proċess li tissostitwixxi ipoteka eżistenti b'self ġdid. Tipikament, in-nies jiffinanzjaw mill-ġdid l-ipoteka tagħhom biex inaqqsu l-pagamenti ta 'kull xahar tagħhom, inaqqsu r-rata ta' imgħax tagħhom, jew ibiddlu l-programm ta 'self tagħhom minn ipoteka b'rata aġġustabbli għal ipoteka b'rata fissa. Barra minn hekk, xi nies jeħtieġu aċċess għal flus kontanti biex jiffinanzjaw proġetti ta 'rinnovazzjoni tad-djar jew biex iħallsu diversi djun, u se jsaħħu l-ekwità tad-dar tagħhom biex jiksbu finanzjament mill-ġdid tal-flus.
Irrispettivament mill-għan tiegħek, il-proċess ta 'rifinanzjament attwali jaħdem bl-istess mod li għamel meta applikajt għall-ewwel ipoteka tiegħek - ikollok bżonn tieħu l-ħin biex tirriċerka l-għażliet ta' self tiegħek, tiġbor id-dokumenti finanzjarji korretti, u tissottometti applikazzjoni għal rifinanzjament ta 'ipoteka. qabel ma tkun tista 'tiġi approvata.
Benefiċċji ta 'rifinanzjament ta' dar
Hemm diversi raġunijiet biex tiffinanzja mill-ġdid l-ipoteka tiegħek. Uħud mill-benefiċċji possibbli jinkludu:
- Naqqas il-ħlas ta 'kull xahar tiegħek *. Skond Studju , is-sid medju tad-dar jista 'jiffranka $ 160 jew aktar kull xahar b'rifinanzjament mill-ġdid. Bi ħlas ta 'kull xahar aktar baxx, tista' tpoġġi l-iffrankar fuq dejn ieħor u spejjeż oħra, jew tapplika dak l-iffrankar għall-ħlas ta 'ipoteka ta' kull xahar tiegħek u tħallas is-self tiegħek qabel.
- Elimina l-assigurazzjoni ta ’ipoteka privata (PMI). Xi sidien ta 'djar li għandhom ekwità ta' djar suffiċjenti jew ekwità mħallsa mhux se jkunu meħtieġa jħallsu għal assigurazzjoni ta 'ipoteka li tnaqqas il-ħlas totali ta' kull xahar tagħhom.
- Naqqas it-tul tas-self tiegħek. Għal sidien ta 'djar li ħadu ipoteka kmieni fil-karrieri tagħhom, ipoteka ta' 30 sena setgħet għamlet iktar sens finanzjarju. Iżda għal dawk li jridu jħallsu l-ipoteka tagħhom qabel, it-tnaqqis tat-terminu tas-self jista 'jkun għażla attraenti.
- Bidla minn ipoteka b'rata aġġustabbli għal self b'rata fissa. Meta jkollok ipoteka b'rata aġġustabbli, il-ħlas tiegħek jista 'jaġġusta' l fuq jew 'l isfel hekk kif jinbidlu r-rati tal-imgħax. Il-bidla għal self b'rata fissa bi ħlasijiet mensili affidabbli u stabbli tista 'tagħti lis-sidien tad-djar is-sigurtà li jkunu jafu li l-ħlas tagħhom qatt ma jinbidel.
- Ikkonsolida l-ewwel linja ta 'kreditu ta' ipoteka u ekwità tad-dar tiegħek (HELOC). Billi tikkonvertihom f'pagament wieħed ta 'kull xahar, tista' tissimplifika l-finanzi tiegħek u tiffoka fuq dejn wieħed. L-HELOCs spiss ikollhom rati aġġustabbli, allura l-iffinanzjar mill-ġdid f'self b'rata fissa jista 'jiffranka l-flus fit-tul.
- Uża l-ekwità f’darek biex tikseb flus. Biż-żieda fil-valuri tad-djar, jista 'jkollok biżżejjed ekwità biex tirrifinanzja flus kontanti. Dawn il-flus jistgħu jintużaw biex jiffinanzjaw titjib fid-djar, iħallsu d-dejn, jew jiffinanzjaw xirjiet kbar.
Riskji ta 'rifinanzjament ta' self
Skont il-miri u s-sitwazzjoni finanzjarja tiegħek, il-finanzjament mill-ġdid jista 'mhux dejjem ikun l-aħjar għażla tiegħek. Filwaqt li l-iffinanzjar mill-ġdid joffri bosta benefiċċji, ikollok ukoll tiżen ir-riskji.
Pereżempju, l-iffinanzjar mill-ġdid tal-ipoteka tiegħek ġeneralment jerġa 'jibda l-proċess ta' ħlas lura. Mela jekk għandek ħames snin biex tħallas self ta '30 sena u tiddeċiedi li tagħmel ipoteka ġdida ta' 30 sena, tkun qed tagħmel ħlasijiet ta 'ipoteka għal 35 sena. Għal xi sidien ta 'djar, dan huwa pjan tajjeb, imma jekk diġà għandek, ngħidu aħna, 10 jew 20 sena fuq l-ipoteka tiegħek, l-imgħax tul il-ħajja jista' ma jkunx jiswa l-ispejjeż addizzjonali.
F’dawn il-każijiet, bosta sidien ta ’djar jiffinanzjaw mill-ġdid b’self għal żmien qasir li ma jestendix il-ħlasijiet ta’ ipoteki tagħhom, bħal ipoteka ta ’20 jew 15-il sena (li ħafna drabi toffri wkoll rati aktar baxxi minn self ta’ 30 sena.).
Ġeneralment, il-finanzjament mill-ġdid huwa għażla tajba jekk ir-rata tal-imgħax il-ġdida tkun inqas mir-rata tal-imgħax fuq l-ipoteka attwali tiegħek, u l-ammont totali ta 'tfaddil jaqbeż l-ispiża tal-finanzjament mill-ġdid. Pereżempju, jekk fadalli $ 390,000 fuq self ta '$ 400,000 b'4.25%, li tissostitwixxi l-ipoteka attwali tiegħek bi 3.75% tista' tirriżulta fi tfaddil ta '$ 162 kull xahar meta mqabbel mas-self preċedenti tiegħek. *
* Meta tiffinanzja mill-ġdid is-self eżistenti tiegħek, it-tariffi tal-finanzi totali tiegħek jistgħu jkunu ogħla għall-ħajja tas-self.
Mistoqsijiet Rifinanzjati mill-Ġdid
Qabel ma tagħżel li tiffinanzja mill-ġdid, huwa importanti li tkun ippreparat. Biex tkejjel ir-rieda tiegħek għar-rifinanzjament, ikkunsidra l-mistoqsijiet li ġejjin.
Għandi niffinanzja mill-ġdid jekk nippjana biss li ngħix fid-dar tiegħi għal ftit snin oħra?
L-istess bħal meta inizjalment xtrajt id-dar tiegħek, ikollok tħallas miżati, taxxi, u spejjeż tal-għeluq fuq l-ipoteka tiegħek li tiffinanzja mill-ġdid. Huwa importanti li jiġi ddeterminat kemm se jdum biex jinqata 'meta tiffinanzja mill-ġdid ipoteka. Il-punt ta 'breakeven huwa l-punt fejn l-iffrankar ta' kull xahar maħluq mill-iffinanzjar mill-ġdid ta 'ipoteka jegħlbu l-ispiża tar-rifinanzjament.
Skond l-Uffiċċju għall-Ħarsien Finanzjarju tal-Konsumatur, għandek tikkunsidra kemm se tieħu l-iffrankar ta 'kull xahar biex tħallas l-ispiża tar-rifinanzjament. Irrevedi l-ispejjeż tal-għeluq li ħallast fuq is-self tad-dar oriġinali tiegħek. L-ispejjeż ta 'rifinanzjament jistgħu jkunu bejn wieħed u ieħor l-istess. Regola ġenerali komuni hija li tipproċedi biss jekk ir-rata l-ġdida tal-imgħax tiffrankalek dak l-ammont għal madwar sentejn (fi kliem ieħor, jekk tirkeb indaqs f'madwar sentejn).
Allura kun żgur li tagħmel il-matematika u tifhem kif is-self il-ġdid jaffettwak.
Il-finanzjament mill-ġdid kif jaffettwa l-punteġġ tal-kreditu tiegħi?
Il-punteġġ tal-kreditu tiegħek mhux biss jgħin biex tiddetermina l-approvazzjoni mill-ġdid tal-ipoteka tiegħek, iżda tiddetermina wkoll ir-rata tal-imgħax li se joffri s-sellief tiegħek. Fi kliem sempliċi, iktar ma tkun għolja l-punteġġ tal-kreditu tiegħek, iktar tkun baxxa r-rata tal-imgħax tiegħek.
Pereżempju, min jissellef b'ammont medju ta 'self ta' $ 250,000 u punteġġ ta 'kreditu ta' 640 jista 'jħallas madwar $ 2,500 aktar fis-sena fi ħlasijiet ta' imgħax minn dak li jissellef bi skor ta 'kreditu ta' 760 . Jekk il-punteġġ tal-kreditu tiegħek naqas minn mindu l-ewwel sibt l-ipoteka tiegħek, tista 'tistenna li tħallas rati ogħla, li jistgħu jiċħdu kwalunkwe benefiċċju potenzjali mill-iffinanzjar mill-ġdid.
X'inhu l-bilanċ li jifdal fuq is-self tiegħi?
Qabel ma tiffirma ipoteka ġdida, ikollok bżonn tevalwa l-bilanċ tas-self kurrenti tiegħek. Jekk bħalissa qiegħed fil-15-il sena tas-self tiegħek ta '30 sena, tista' tkun trid tesplora l-għażliet ta 'rifinanzjament tiegħek b'terminu iqsar. Dan jagħmel sens għal bosta sidien tad-djar minħabba li jippermettilhom jieħdu vantaġġ minn rati storikament baxxi mingħajr ma jdewmu d-data tal-ħlas tagħhom, li ħafna drabi jistgħu jipprovdu tfaddil sostanzjali. *
Għandi bżonn flessibilità jew skeda ta 'ħlas riġida?
Użu komuni ta 'rifinanzjament huwa li tqassar il-ħajja ta' self u tħallasha qabel. Jekk ir-rati tal-imgħax kurrenti fuq l-ipoteka huma inqas mir-rata kurrenti tal-imgħax tiegħek, huwa komuni li jkollok ammont ta 'ħlas ta' kull xahar simili waqt li tnaqqas is-snin tal-ipoteka tiegħek.
Pereżempju, sidien ta 'djar b'ipoteka ta' 30 sena jistgħu jiffinanzjaw mill-ġdid f'self ta '15-il sena. Din tista 'tkun għażla kbira, imma hemm affarijiet li għandek tikkunsidra:
L-ewwel, ħafna selliefa jippermettulek tħallas l-ipoteka tiegħek kmieni. Mela jekk trid tħallas is-self tiegħek ta '30 sena fi 15-il sena bi ħlasijiet addizzjonali, tista' tkun kapaċi. Dan jista 'jgħinek tibni kapital aktar malajr u tiffranka fuq pagamenti ta' imgħax. Jekk iċ-ċirkostanzi jinbidlu u l-ħinijiet isiru iebsa, inti liberu li terġa 'lura għall-ħlas oriġinali tal-kuntratt ta' 30 sena.
Min-naħa l-oħra, self ta '15-il sena ġeneralment joffri ffrankar ta' imgħax saħansitra akbar u jista 'wkoll jgħinek tibni ekwità malajr, sabiex tkun tista' tkun sid ta 'darek b'xejn u mingħajr ma tħallas aktar kmieni milli tard.
Ir-rifinanzjament huwa disponibbli għal self FHA, VA, Jumbo, jew USDA?
Iva, skont is-sitwazzjoni attwali tiegħek, waħda minn dawn l-għażliet tista 'tagħmel sens għalik. Barra minn hekk, jekk bħalissa għandek self konvenzjonali, FHA, VA, Jumbo, jew USDA, hemm għażliet disponibbli li jinkludu bosta programmi ta 'rifinanzjament simplifikati. Programmi ta 'rifinanzjament issimplifikati joffru proċess ta' approvazzjoni ssimplifikat billi jnaqqsu jew jeliminaw ħafna mid-dħul, kreditu, jew reviżjonijiet ta 'stima li huma inklużi fi programmi ta' rifinanzjament standard.
Il-programm ta 'ottimizzazzjoni ta' VA jissejjaħ Rifinanzjament ta 'Rata ta' Rata ta 'Imgħax, jew IRRRL. Huwa importanti li nsemmu li self ottimizzat biex jiffinanzja mill-ġdid jista 'ma jippermettix għażla ta' ġbid ta 'flus. Ukoll, bħal għażliet oħra ta 'rifinanzjament, self issimplifikat ta' rifinanzjament jista 'jżid mal-ispiża totali tiegħek tul il-ħajja tas-self.
Issa huwa ż-żmien it-tajjeb biex tiffinanzja mill-ġdid?
Fl-aħħar mill-aħħar, huwa kritiku li tgħarbel in-numri biex tara jekk ir-rifinanzjament jagħmilx sens għalik. Anke jekk ma kontx kapaċi tiffinanzja mill-ġdid fil-passat, il-programmi u r-rati ta 'self dejjem jinbidlu. Dawn il-bidliet, flimkien maż-żieda fil-valuri tad-djar f'diversi swieq, jistgħu jippermettulek tnaqqas ir-rata tiegħek jew il-pagamenti ta 'kull xahar tiegħek.
Imma m'għandekx għalfejn tagħmel dan waħdu! Uffiċjali tas-self PennyMac huma dejjem lesti biex iwieġbu l-mistoqsijiet tiegħek u jiggwidawk fit-triq għal rifinanzjament ta 'suċċess.
Rifinanzjament tar-rata u t-terminu
Ġo rifinanzjament ta ' rata u terminu, normalment ikollok ipoteka ġdida b'rata ta 'imgħax aktar baxxa, kif ukoll possibilment terminu iqsar ta' ħlas (30 sena mibdula għal 15-il sena).
B'rati ta 'imgħax storikament baxxi riċenti, li tiffinanzja mill-ġdid l-ipoteka tiegħek ta' 30 sena f'ipoteka ta '15-il sena tista' tispiċċa bi ħlasijiet ta 'kull xahar simili għas-self oriġinali tiegħek. Dan huwa dovut għall-ammont aktar baxx ta 'interess li tħallas fuq l-ipoteka l-ġdida tiegħek, għalkemm il-pagamenti ta' ipoteki ta '15-il sena huma tipikament ogħla minn self ta' 30 sena.
Il-Verità dwar l-Ipoteki tiddikjara li huwa importanti li tkun żgur li ssib il-punt ta 'breakeven tiegħek qabel ma tiddeċiedi li tiffinanzja mill-ġdid ir-rata ta' ipoteka attwali tiegħek. Dan huwa essenzjalment meta l-ispejjeż ta 'rifinanzjament jiġu rkuprati permezz tal-inqas ħlas ta' ipoteka ta 'kull xahar.[1].
Rifinanzjament bl-irtirar tal-flus
Fi tiffinanzja mill-ġdid ta 'flus kontanti, tista' tiffinanzja mill-ġdid sa 80 fil-mija tal-valur kurrenti tad-dar tiegħek fi flus kontanti. Huwa għalhekk li jissejjaħ rifinanzjament ta 'flus kontanti. Mela ejja ngħidu li d-dar tiegħek hija stmata għal $ 100,000 u inti għandek tagħti $ 60,000 fuq is-self tiegħek. Il-bank jew is-sellief tiegħek jista 'jagħtik, bħala mutwatarju kwalifikat, $ 20,000 fi flus kontanti, li jagħmel l-ipoteka l-ġdida tiegħek $ 80,000.
Fl-iffinanzjar mill-ġdid tal-flus, mhux dejjem tiffranka l-flus billi tiffinanzja mill-ġdid, imma qed tieħu forma ta 'self b'imgħax aktar baxx fuq il-flus meħtieġa. Ir-raġunijiet għat-teħid ta 'raff ta' flus kontanti jistgħu jkunu li tista 'tkun trid tħaffer ġabra ġdida għall-irtirar tal-bitħa tiegħek jew tmur vaganza tal-ħolm.
Kun af li t-teħid ta 'ipoteka bi flus kontanti jżid l-ammont tal-garanzija tiegħek[2]. Dan jista 'jfisser pagamenti akbar u / jew fit-tul. Ftakar li dawn mhumiex flus b'xejn u trid tħallashom lura lil min isellef.
Li tiddeċiedi li tiffinanzja mill-ġdid l-ipoteka tiegħek mhix xi ħaġa li trid tittieħed ħafif. Ikkunsidra l-ispiża tar-rifinanzjament kontra l-iffrankar lura. Kellem lil pjanifikatur finanzjarju jekk tkun imħasseb dwar jekk għandekx tiffinanzja mill-ġdid jew le, flimkien ma 'għażliet oħra disponibbli għalik.
Kontenut
- X'inhu rifinanzjament?
- Benefiċċji ta 'rifinanzjament ta' dar
- Riskji ta 'rifinanzjament ta' self
- Mistoqsijiet Rifinanzjati mill-Ġdid
- Għandi niffinanzja mill-ġdid jekk nippjana biss li ngħix fid-dar tiegħi għal ftit snin oħra?
- Il-finanzjament mill-ġdid kif jaffettwa l-punteġġ tal-kreditu tiegħi?
- X'inhu l-bilanċ li jifdal fuq is-self tiegħi?
- Għandi bżonn flessibilità jew skeda ta 'ħlas riġida?
- Ir-rifinanzjament huwa disponibbli għal self FHA, VA, Jumbo, jew USDA?
- Issa huwa ż-żmien it-tajjeb biex tiffinanzja mill-ġdid?
- Rifinanzjament tar-rata u t-terminu
- Rifinanzjament bl-irtirar tal-flus
- Għajnuna Għal Xerrejja tad-Djar għall-Ewwel Darba Fi Florida
- Liema Dokumenti għandi bżonn biex Nixtri Dar Fi ...
- Kemm għandi bżonn kreditu biex nixtri dar?
- Rekwiżiti biex Tixtri Dar Mobbli fl-Istati Uniti
- Rekwiżiti Biex Tixtri Dar Fl-Istati Uniti - Gwida
- Eżempju ta 'kif issir offerta ta' kontro tax-xiri ta 'djar