L-aħjar mod biex tikkonsolida d-dejn tal-karta tal-kreditu jvarja minn persuna għal oħra, skont iċ-ċirkostanzi finanzjarji u l-preferenzi tagħhom. Għal xi wħud, l-aħjar mod biex tikkonsolida d-dejn jista 'jkun li tħallas l-ewwel bilanċi iżgħar u mbagħad żżid dawk il-pagamenti mal-kontijiet l-kbar sakemm jitħallsu. Oħrajn jistgħu jikkunsidraw li jittrasferixxu bilanċi fuq karta ta 'kreditu jew jiksbu self ta' konsolidazzjoni.
Madankollu, il-konsolidament tal-bilanċi fuq karta ta 'kreditu jew l-użu ta' self jista 'jkun riskjuż għax jekk ikollok bżonn tissellef flus addizzjonali, jista' jkun it-tentazzjoni li tuża wieħed mill-kontijiet tal-bilanċ żero. Imbagħad id-dejn jikber, u tista 'ssib ruħek fi problemi finanzjarji malajr.
Madankollu, tista 'tevita li taqa' f'dejn qabel ma jiġri. Hawn huma xi suġġerimenti biex tasal hemm:
- Żomm bilanċi baxxi biex tevita imgħax addizzjonali u tħallas il-kontijiet fil-ħin.
- Huwa tajjeb li jkollok karti ta 'kreditu, imma timmaniġġahom b'mod responsabbli. Dan iżomm storja tar-rapport tal-kreditu tiegħek. Dawk li m'għandhomx storja ta 'karta ta' kreditu huma kkunsidrati bħala riskju ta 'kreditu ogħla.
- Evita li tiċċaqlaq mad-dejn b'self ta 'konsolidazzjoni tal-kreditu. Minflok, ħallas għaliha.
- Tiftaħx diversi karti ta 'kreditu ġodda biex iżżid il-kreditu disponibbli tiegħek. Għandek ir-riskju li takkumula aktar dejn, li forsi ma tkunx tista 'tħallas.
Minkejja d-diliġenza ta 'kulħadd biex jimmaniġġjaw flushom bil-għaqal, diffikultajiet finanzjarji kultant iseħħu minħabba telf ta' impjieg, kundizzjoni medika, divorzju, jew avvenimenti oħra tal-ħajja.
Jekk qed ikollok problemi biex tlaħħaq, ikkuntattja lill-kredituri tiegħek jew aġenzija leġittima mingħajr skop ta 'qligħ li tispeċjalizza fis-servizzi ta' pariri dwar il-kreditu għall-għajnuna. Agħmel dan malajr kemm jista 'jkun biex tara kif id-dejn konsolidat jista' jgħin biex itaffi l-piż tal-istress finanzjarju. Iktar ma tistenna, iktar ikollok sfidi. Il-konsolidazzjoni tad-dejn ħafna drabi hija l-aħjar alternattiva tiegħek f'dawn is-sitwazzjonijiet, u konsulent jista 'jgħinek fil-proċess.
Dawn huma l-aħjar modi biex tikkonsolida d-dejn tal-karta tal-kreditu
Konsolidament ta 'dejn fuq karta ta' kreditu ma ' rata ta 'imgħax baxxa jippermetti lill-familji midjunin iħallsu tagħhom djun aktar malajr u, fl-istess ħin, tħallas inqas interess . Minn karti ta 'kreditu ta' trasferiment tal-bilanċ għal self personali, aħna nirrevedu ftit għażliet biex insibu l-aħjar mod kif tħallas id-dejn malajr u b'mod affordabbli.
Dawn huma tlieta mill-aħjar modi biex tikkonsolida d-dejn tal-karta tal-kreditu u l-vantaġġi u l-iżvantaġġi ta 'kull metodu.
1. Uża karta ta 'kreditu għat-trasferiment tal-bilanċ
Huwa kemmxejn ironiku, iżda l-karti tal-kreditu huma waħda mill-aħjar għodod għall-konsolidazzjoni u l-eliminazzjoni tad-dejn tal-karta tal-kreditu. Ħafna kards huma ddisinjati b'moħħ id-detenturi tal-kards dejn, b'offerti li jinkludu rata ta 'imgħax ta' 0% fuq trasferimenti tal-bilanċ sa 21 xahar.
Hemm żewġ affarijiet li għandek tikkonsidra meta tagħżel karta ta 'kreditu ta' trasferiment ta 'bilanċ: it-tul tal-perjodu inizjali tal-imgħax ta '0% fuq il-bilanċi trasferiti u t-tariffa għat-trasferiment tal-bilanċ imġarrba mid-detentur tal-karta.
Dawk li jistgħu jħallsu d-dejn tagħhom aktar malajr jistgħu jagħtu prijorità lil karta li għandha perjodu ta ' APR Introduzzjoni ta '0% iqsar fuq trasferimenti ta' bilanċ bi skambju għal tariffa ta 'trasferiment ta' bilanċ ta '0%. Oħrajn jistgħu jsibuha preferibbli li jħallsu miżata żgħira għat-trasferiment tal-bilanċ biex jinfetaħ perjodu itwal ta 'interess inizjali ta' 0%.
It-tliet kards li ġejjin intgħażlu mil-lista tagħna tal-aħjar karti ta ’kreditu għat-trasferiment tal-bilanċ.
| Chase Slate® | 15-il ċiklu ta 'kontijiet | L-ebda ħlas għat-trasferimenti tal-bilanċ fi żmien 60 jum mill-approvazzjoni. Wara dan, il-miżati jiżdiedu għal $ 5 jew 5% tal-ammonti ttrasferiti, liema minnhom ikun l-akbar. |
| Citi Simplicity® | 21 ċiklu ta 'kontijiet | $ 5 jew 3% tal-ammonti ttrasferiti, liema minnhom ikun l-akbar. |
Sors tad-dejta: emittenti tal-kards.
Għal bilanċi li jistgħu jitħallsu fi 15-il ċiklu ta 'kont (madwar 15-il xahar), Chase Slate ® huwa rebbieħ ovvju. Id-detenturi tal-kards li jikkwalifikaw jistgħu teoretikament jittrasferixxu l-bilanċi tagħhom fuq l-ewwel ftit 60 jum wara li tiftaħ kont , ħallas il-bilanċi tiegħek matul il-perjodu ta 'imgħax ta' 0% taċ-ċiklu tal-kontijiet 15 u għalhekk tħallas id-dejn tal-karta tal-kreditu tiegħek kollu mingħajr ma tħallas Penny ta 'interess. jew rati.
Is-Sempliċità ta ’Citi ® tista 'tkun għażla aħjar għad-detenturi tal-kard li qed jistennew li jħallsu l-bilanċi tagħhom fuq perjodu itwal. B’mod partikolari, il-karta toffri perjodu introduttorju ta ’0% xokkanti li jkopri 21 ċiklu ta’ kontijiet, jew bejn wieħed u ieħor 21 xahar. Madankollu, it-tariffa għat-trasferiment tal-bilanċ tista 'tagħmilha inqas ta' qligħ għal bilanċi li jistgħu jitħallsu aktar malajr, minħabba li t-tariffa ta '3% tkun tammonta għal $ 150 fuq trasferiment ta' bilanċ ta '$ 5,000. Huwa ineffiċjenti li tħallas miżata għal żmien itwal biex tħallas bilanċ jekk ma jkollokx bżonnha.
L-aħjar strateġija hija li tibda b'karti li m'għandhomx miżata għat-trasferiment tal-bilanċ, anke jekk ikollhom perjodu introduttorju iqsar ta '0%. Ibda ma 'Chase Slate ® pereżempju, tħallas bilanċi kemm jista 'jkun possibbli matul il-perjodu introduttorju, u mbagħad tmexxi l-bilanċ li jifdal għas-sempliċità ta' Citi ® biex tispiċċa tħallas il-bilanċ li jifdal.
Citi Simplicity® u Chase Slate® jeħtieġu biss punteġġi ta 'kreditu tajbin , li tagħmilhom l-ewwel karta aħjar għal trasferiment tal-bilanċ, partikolarment jekk il-punteġġ tal-kreditu tiegħek huwa affettwat minn bilanċi għoljin tal-karta tal-kreditu.
2. Ikkunsidra self personali
Self personali jista 'jkun mod tajjeb biex tikkonsolida u tħallas id-dejn tal-karta tal-kreditu, iżda huwa mod inerenti iktar għali biex tħallas id-dejn minn karta tal-kreditu tat-trasferiment tal-bilanċ.
Skont dejta mill-Federal Reserve, ir-rata medja tal-imgħax fuq self personali ta ’24 xahar kienet ftit iktar minn 10% fis-sena fi Frar. Dak huwa sostanzjalment ogħla minn APR ta '0% disponibbli fuq bosta mill-aħjar offerti.
Naturalment, rati aktar baxxi huma disponibbli għal dawk li jissellfu bi punteġġi ta 'kreditu eċċellenti. Diversi banek juru rati ta 'madwar 5% għal self personali minn 24 sa 36 xahar għal nies bi kreditu eċċellenti. Għal darb'oħra, hija soluzzjoni, iżda tiswa aktar minn karta ta 'trasferiment tal-bilanċ, anke għal nies li għandhom kreditu eċċellenti. Jiena nikklassifika self personali bħala t-tieni l-aħjar soluzzjoni u waħda ta 'min jesploraha biss jekk ma tistax issib karta ta' trasferiment ta 'bilanċ ta' daqs suffiċjenti biex tiffinanzja mill-ġdid il-bilanċi eżistenti.
3. Uża l-ekwità tad-dar tiegħek
Self ta 'ekwità tad-djar jista' jintuża biex jikkonsolida d-dejn b'rata ta 'imgħax baxxa u jħallsu lura matul diversi snin (ħames snin sa 15, f'xi każijiet). Bħala benefiċċju miżjud, l-imgħax li tħallas fuq is-self tal-ekwità tad-djar jista 'jitnaqqas mit-taxxa, grazzi għat-tnaqqis tat-taxxa fuq l-imgħax fuq l-ipoteka. Dawk li jissellfu kwalifikati jistgħu jiksbu rati baxxi sa 4%, li jistgħu jinżlu għal rata effettiva taħt it-3% wara li jittieħed kont tat-tnaqqis tat-taxxa.
Iżda qabel ma tidħol f'rati ta 'imgħax baxxi u għal żmien itwal biex tħallas is-self, ikkunsidra l-aspetti negattivi. L-ewwelnett, ir-rata baxxa tal-imgħax tista 'tkun miraġġ. Jista 'jkollok tħallas ammont sostanzjali fi ħlasijiet bil-quddiem u spejjeż ta' stima biex tiżgura rata baxxa fuq self ta 'ekwità tad-djar, u telimina ftit mill-vantaġġ tar-rata ta' imgħax. Barra minn hekk, jista 'jieħu diversi ġimgħat jew xhur biex jitlesta l-proċess ta' sottoskrizzjoni, filwaqt li self personali jew karta ta 'trasferiment tal-bilanċ tista' tinfetaħ u tkun lesta għall-użu fi ftit ġranet, ċertament inqas minn ġimgħa.
Ukoll, self ta 'ekwità tad-djar huwa mod oerhört riskjuż biex tikkonsolida d-dejn. Jekk tonqos milli tħallas karta ta 'kreditu jew self personali, l-agħar riżultat possibbli huwa deċiżjoni tal-qorti li ġġiegħlek tippreżenta falliment. Jekk ma tħallasx self għad-djar, ix-xenarju tal-agħar każ huwa ħafna agħar: inadempjenza, falliment, u t-telf tad-dar tiegħek għall-esklużjoni.
Dan huwa mod ta 'self b'riskju għoli, u r-rati baxxi li joffru l-banek jirriflettu r-riskju baxx li jieħdu l-banek meta jiktbu self ta' ekwità tad-djar. Banek bħal dawn it-tipi ta ’self għax jafu li jekk ma tagħmilx il-ħlasijiet tiegħek, jistgħu jieħdu d-dar tiegħek, ibigħuha f’irkant ta’ esklużjoni, u jieħdu l-parti l-kbira, jekk mhux kollha, ta ’flusek lura. Min jissellef jitħalla bi kreditu devastat u jfittex post ġdid fejn jgħix.
Semmejt is-self fuq l-ekwità tad-djar biss għax huma komunement ippreżentati bħala mod tajjeb ħafna biex tikkonsolida d-dejn, mhux għax taħseb li huma mod tajjeb. Il-verità hi, narahom bħala wieħed mill-agħar modi biex jiffinanzjaw mill-ġdid id-dejn tal-karta tal-kreditu minħabba li r-riskju huwa enormi u minħabba li jinkoraġġixxu l-ħlas tad-dejn tal-karta tal-kreditu bil-mod matul bosta snin, li jirriżulta f'aktar flus minfuqa fuq l-imgħax aktar milli fuq il-kapital.
L-aħjar mod biex tikkonsolida d-dejn tal-karta tal-kreditu
Minħabba r-riskju sostanzjali ta 'self ta' ekwità tad-djar, naħseb li għandu jiġi skrappjat kompletament bħala mod biex jiffinanzja mill-ġdid id-dejn tal-karta ta 'kreditu. L-uniku vantaġġ li toffri t-tieni ipoteka jew self ta 'ekwità tad-djar huwa iktar ħin biex tħallas il-bilanċ. L-iżvantaġġi huma r-riskju miżjud ta 'esklużjoni, spejjeż potenzjali għoljin bil-quddiem (stimi ta' stima u dokumentazzjoni), u ħin addizzjonali u enerġija minfuqa fil-proċess ta 'sottoskrizzjoni.
Dan iħalli self personali jew trasferiment tal-bilanċ bħala l-aħjar għażla possibbli. L-opinjoni tiegħi hija dik 0% karti tat-trasferiment tal-bilanċ huma l- mod biex imorru . L-istrateġija ideali għat-trasferiment tal-bilanċ hija kif ġej: tiftaħ karta tat-trasferiment tal-kreditu bilanċ f'0% bi ħlasijiet baxxi jew l-ebda ħlas għat-trasferiment tal-bilanċ, ittrasferixxi l-bilanċi tiegħek fuq il-karta u mbagħad aħżen il-karta fiżika x'imkien li mhux konvenjenti biex taċċessaha. Aħbi karti ta 'kreditu qodma u ibda tuża flus jew debitu biex tibbaġitja kull xahar biex tevita t-tentazzjoni li ġġib bilanċi ġodda waqt li tħallas djun antiki.
Dawk li għandhom bżonn iktar ħin biex iħallsu l-bilanċi jistgħu jinkwetaw dwar dan aktar tard. M'hemm l-ebda nuqqas ta 'karti ta' trasferiment ta 'bilanċ ta' 0% APR li jistgħu jintużaw biex jittrasferixxu bilanċi meta jintemm il-perjodu introduttorju ta '0%. Ukoll, jekk id-dejn eventwalment jirriżulta li huwa kbir wisq biex ikun maniġġabbli, id-detenturi tal-kards jistgħu jiġu meħlusa li ma rriskjawx darhom biex jikkonsolidaw il-bilanċ jew li kellhom iġorru rati ta 'imgħax ogħla fuq self personali.
Żid ftit flus żejda għall-kartiera tiegħek
Kont taf li l-użu ta 'karti ta' kreditu fi flus lura għal infiq ta 'kuljum huwa wieħed mill-eħfef modi biex timla bwietek b'xi flus kontanti żejda?
Huwa veru . U din l-ewwel għażla hija waħda mill-aktar karti ta 'qligħ li rajna. Hawn huma xi raġunijiet għaliex hija l-ogħla karta tal-flus lura tagħna:
- Tista 'taqla' sa 5% flus lura
- Huwa faċli li tiżgura valur ta '$ 1,148 (jew aktar) waqt li tħallas $ 0 fi ħlasijiet annwali
- Tista 'tevita l-imgħax fuq ix-xiri U t-trasferimenti tal-bilanċ għal aktar minn sena b'0% tibda APR
Imma l-iktar importanti: huwa faċli li żżid b'mod sinifikanti l-premjijiet tal-flus tiegħek fl-ewwel sena.
Kontenut